【中產財富接力賽】以人壽保險做接力棒 將財富交棒傳承予摯愛

對許多中產家庭而言，財富傳承是一場人生接力賽。將奮鬥多年的資產積累增值，並將這份愛與財富順利交棒給下一代，是一門重要的人生課題。

然而，與擁有家族辦公室或專屬法務團隊的頂層富豪不同，中產家庭在缺乏專業支援下，容易陷入一個迷思：以為單純留下現金或物業，便算於這場財富接力賽中完成交棒。這種傳承不僅忽略了資產過度集中的市場風險，更未考慮到轉移過程中的稅務與法律成本。一旦因分配問題引發家庭糾紛，不但會破壞家人關係，更可能摧毀了畢生心血。因此，中產家庭絕對需要一套周全的傳承規劃。

傳統上，一般人在規劃財富傳承時會考慮到遺囑或信託，但兩者卻各有明顯掣肘：遺囑內容僵化、缺乏增值功能，無法靈活應對未來變化；信託的門檻與持續管理費用高昂，手續繁複，未必適合中產家庭。相較之下，一份周全的人壽保險，既能讓投保人在財富接力賽中跑得更快更遠，又能順利交棒予下一位「跑手」。要確保人壽保險能真正發揮作用，關鍵就在於是否包含以下六個交棒要素： 

父母將財富交棒予子女時，最怕他們因經驗尚淺而未能善用資產。人壽保險中的「身故賠償支付選項」正能化解此顧慮，它讓投保人能預先為身故賠償的發放方式設定這場財富接力賽的跑道長度。

投保人可以決定受益人是即時領取身故賠償，還是在年滿特定歲數、或在投保人身故滿指定年份起開始領取；支付方式也能靈活選擇，如一次性全額支付、按年金分期支付，甚至是組合形式支付。即使父母不在，財富仍能按其心意轉化為一份長遠的祝福，而非一筆有機會被揮霍的鉅款。 

將傳承保單視為財富接力賽，最怕中途「斷棒」而賽事終止。「後備受保人」正是為此而設的「第二棒跑手」，當原受保人身故後，他會無縫接棒，讓保單的價值繼續滾存，確保賽事延續。

而「後備保單權益人」則如「隨行教練」，其職責是在保單權益人（即投保人）身故後，負責管理這份保單。若接棒的子女尚未成年，便代為管理保單，直至孩子能獨立掌舵，守護傳承過程穩妥無誤。 

若將保單增值比作一場無限延伸的接力賽道，那麼受保人的壽命便決定了當前賽段的長度。「更改受保人」功能允許投保人在生時，就將「跑手」的身份傳承給更年輕的下一代。此舉如同將賽道向未來無縫延長，讓保單得以持續滾存增值，並能夠交棒至無限代「跑手」，實現財富的永續傳承。

一場財富接力賽，要確保財富能準確交到指定的人手上。不過，世事難料，萬一保單第一受益人不幸先於投保人身故，而投保人未能及時指定另一位受益人；或在極端情況下，投保人與第一受益人同時身故，這份成果便可能無法順利由理想的家族成員交接。

「第二受益人」的作用是，當身故賠償因上述情況無法交接到保單第一受益人時，便由指定第二受益人接收，避免保險賠償被拖入冗長的法律程序，或因爭議而未能按原意分配。這個安排等同為傳承計劃買了一份「雙重保險」，確保投保人精心規劃的祝福，能準確無誤地交到最終的指定人手中。 

財富接力賽的跑道遍佈全球，若資產的貨幣配置與下一代的需求不符，傳承的價值便會因匯率與兌換損耗而打折。

「貨幣轉換」功能則允許投保人在指定年期後，因應實際需求，例如當刻的的生活地點（如英國、澳洲、加拿大），將保單轉換為當地貨幣（如英鎊、澳元、加元）。這個設計確保無論他們身在何地奮鬥，這份來自家庭的資金都能成為重要後盾。

當有多位子女時，一份保單難以靈活傳承。「保單分拆」功能，能將主保單由一份分拆為多份，化為數份獨立的「小接力棒」，分別交到每位子女手中。這不只是簡單的資產分配，而是賦予每個孩子一份專屬的啟動資金，能靈活用於創業、升學等個人化目標，讓一份祝福化為多份精準的支持。 

綜合以上六大要素，一個真正有效的傳承工具，不僅需要具備單一功能，更要將它們整合，形成一個既靈活又有保障的完整方案。市面上能夠全面集齊這些功能的產品並不多見，中銀人壽的人壽保險產品¹正是以此為設計藍本，旨在為中產家庭提供一站式解決方案，從財富增值到跨代傳承的每一個細節都考慮周到，幫助投保人實現安心無憂的財富規劃，更可將財富順利交棒至下一代，甚至無限代。

備註：
1.以上例子參考中銀人壽產品特點，包括薪火傳承環球終身壽險計劃、鑄富世代環球終身壽險計劃、月悅出息終身享保險計劃
2.本文最後更新日期：2025年9月26日